Assurance immobilier : comment réduire vos cotisations

L’assurance immobilier est aussi appelée assurance emprunteur. Elle est indispensable pour tous ceux qui cherchent un financement pour leur projet immobilier. Elle garantira le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Son coût peut cependant représenter une charge qui est souvent sous-estimée. Il existe des moyens de réduire ce poste de dépense. 

L’assurance prêt immobilier représente entre 30 % et 50 % du coût total d’un crédit immobilier. Cette proportion varie en fonction de l’âge, du montant emprunté et des garanties souscrites. Les primes annuelles peuvent atteindre plusieurs milliers d’euros. Les leviers d’économies sont nombreux et méritent d’être explorés.

Quelles sont les pratiques efficaces pour alléger vos cotisations d’assurance emprunteur ? Comment préserver une couverture adaptée à vos besoins et à ceux de votre famille ? Les explications sont dans cet article.

Comparez les offres et optez pour la délégation d’assurance

La délégation d’assurance a été instaurée par la loi Lagarde en 2010. Elle permet aux emprunteurs de choisir un contrat d’assurance auprès d’un assureur externe. Il n'est pas nécessaire de souscrire auprès de celui proposé par leur banque. Cette liberté de choix permet de faire des économies. Vous pourrez aussi conserver des garanties équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.

Opter pour une délégation d’assurance peut réduire le coût total de l’assurance de 30 % en moyenne.

Étapes pour comparer efficacement :

Identifiez les garanties exigées par la banque :

Avant toute démarche, vérifiez les garanties minimales requises par votre banque. Elles doivent respecter le principe d’équivalence des garanties validé par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). Vous serez ainsi sûr que votre contrat externe sera accepté. Il faudra toutefois qu'il couvre au moins les mêmes risques (décès, invalidité, incapacité, etc.).

Utilisez des outils en ligne :

Les comparateurs d’assurance comme Assurland ou LeLynx permettent de simuler facilement les coûts en fonction de votre profil (âge, état de santé, montant emprunté). Vous pourrez identifier rapidement les offres les plus compétitives tout en tenant compte des garanties indispensables.

Pour un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans :

• l’assurance prêt immobilier proposée par une banque pourrait coûter environ 30 000 € sur toute la durée,

• l’emprunteur économiserait près de 10 000 € s'il opte pour une délégation d’assurance avec un tarif 30 % moins cher.

Il bénéficiera aussi d’une couverture équivalente ou même supérieure. Cette économie pourra être réinvestie dans le remboursement anticipé du prêt ou dans d’autres projets personnels.

La délégation d’assurance est une solution accessible et avantageuse. Elle nécessite cependant une démarche proactive et une analyse minutieuse des offres disponibles pour en tirer le meilleur parti.

Profitez des avantages de la loi Lemoine pour changer à tout moment

La loi Lemoine est entrée en vigueur en septembre 2022. Elle révolutionne le marché de l’assurance emprunteur car elle offre une flexibilité sans précédent aux emprunteurs.

Vous pouvez changer votre contrat d’assurance à tout moment. Quel que soit le moment de la souscription de votre prêt immobilier. Vous n'aurez pas à attendre l’échéance annuelle. Cette mesure s’applique à tous les contrats. Qu’ils aient été signés avant ou après l’instauration de la loi. Elle favorise ainsi une véritable concurrence entre assureurs. Les emprunteurs pourront ainsi bénéficier d’offres plus avantageuses tout au long de leur crédit.

Conditions à respecter :

Le nouveau contrat doit proposer des garanties au moins équivalentes ou supérieures à celles de l’assurance initiale. C'est la condition requise pour que le changement d'assurance soit acceptée par votre banque.

Des critères ont été établis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). Ils garantissent que les risques couverts répondent aux exigences de l’établissement prêteur. Les banques ne pourront pas refuser votre demande de substitution si vous respectez toutes les conditions.

Prenons un emprunteur qui souscrit pour un prêt de 150 000 € sur 15 ans avec une assurance initiale proposée par sa banque. Il pourrait choisir une offre plus compétitive grâce à la loi Lemoine. Si le nouveau contrat permet de réduire la cotisation mensuelle de 50 € à 100 €, cela représente une économie annuelle de 600 € à 1 200 €. L’épargne peut atteindre plusieurs milliers d’euros pendant oute la durée du prêt. La couverture adaptée sera aussi maintenue.

Avantage financier :

Vous pourrez saisir les meilleures opportunités du marché, si vous avez la possibilité de changer d’assurance à tout moment, même en cours de prêt. Cette flexibilité encourage les emprunteurs à rester attentifs aux évolutions des offres. Ils pourront ainsi adapter leur contrat en fonction de leur situation personnelle ou professionnelle.

Résultat : un gain financier direct et une gestion optimisée de votre budget.

La simplification des démarches et la suppression des contraintes calendaires marquent une avancée majeure pour les emprunteurs avec la loi Lemoine. La gestion de leur assurance emprunteur deviendra plus souple et plus économique.

Adaptez les garanties à vos besoins réels

Vous pouvez juste réévaluer les garanties incluses dans votre contrat pour réduire le coût de votre assurance prêt immobilier. Certaines d'entre elles sont optionnelles. Elles peuvent ne pas être adaptées à votre situation personnelle ou professionnelle.

La garantie perte d’emploi est souvent proposée. Elle est inutile si vous êtes fonctionnaire, retraité ou si vous bénéficiez d’un emploi très stable. Certaines options comme les garanties spécifiques liées à la pratique de sports à risques peuvent aussi être superflues si vous ne pratiquez pas ce type d’activités. 

Impact financier :

Vous pouvez faire des économies sur votre prime annuelle si vos garanties correspondent à vos besoins réels. La suppression de garanties optionnelles inutiles peut réduire le coût de votre assurance emprunteur de 10 % à 20 %, selon les estimations. 

Pour une prime annuelle de 1 200 €, cette optimisation pourrait permettre de gagner entre 120 € et 240 € par an. Cela représente plusieurs milliers d’euros sur un crédit à long terme.

Précaution à prendre :

Il ne faut pas sacrifier les garanties indispensables pour les risques majeurs.

Les garanties de base doivent impérativement être maintenues pour protéger votre famille. Ce sont celles qui couvrent :

• le décès,

• la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

• l’Incapacité Temporaire de Travail (ITT).

Elles assurent aussi la prise en charge des mensualités en cas d’imprévu. Vérifiez attentivement les clauses et demandez conseil à un expert en assurance avant d’apporter des modifications à votre contrat. Vous éviterez ainsi de vous retrouver sous-assuré.

Privilégiez un contrat avec un tarif basé sur le capital restant dû

Les contrats d’assurance emprunteur basés sur le capital restant dû offrent une approche dynamique et économique. Ces contrats ajustent les mensualités en fonction du montant du capital restant à rembourser. Contrairement aux contrats à prime fixe, dans lesquels la cotisation reste constante tout au long de la durée du prêt. Ainsi, au fur et à mesure que le capital emprunté diminue, vos cotisations d’assurance baissent aussi. Ce système reflète une tarification plus juste. Elle est alignée sur le risque décroissant pour l’assureur.

Bénéfices chiffrés :

Opter pour un contrat basé sur le capital restant dû peut générer des économies importantes. En moyenne, ce type de tarification permet de réduire le coût total de l’assurance de 20 % à 30 % sur la durée complète du prêt.

Pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans, le coût total d’une assurance classique à prime fixe pourrait atteindre environ 25 000 €. En choisissant un contrat ajusté au capital restant dû, ce coût pourrait être réduit de 5 000 € à 7 000 €.

Cas pratique :

Supposons un emprunt initial de 200 000 €, avec une durée de remboursement de 20 ans et un taux annuel d’assurance de 0,30 %.

Dans un contrat à prime fixe, la cotisation reste constante tout au long du prêt. Cela peut être à 50 € par mois.

Les cotisations mensuelles diminuent progressivement à mesure que le capital est remboursé avec un contrat basé sur le capital restant dû. Elles passent de 50 € à 15 € par mois vers la fin du prêt. Cette diminution représente une économie cumulée considérable. Une couverture adaptée aux besoins réels de l’emprunteur sera aussi maintenue.

Exploitez les dispositifs spécifiques comme la Convention AERAS

La Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance emprunteur aux personnes qui ont des risques aggravés de santé. C'est une solution pour ceux qui rencontrent des difficultés à obtenir une couverture classique à cause de leurs antécédents médicaux ou de pathologies spécifiques.

Elle a été mise en place en 2007 et a été régulièrement améliorée. Cette convention contribue à réduire les inégalités d’accès au crédit immobilier ou à la consommation pour ces profils souvent pénalisés.

Conditions d’éligibilité :

Pour bénéficier de la Convention AERAS, certaines conditions doivent être remplies :

• l’emprunt doit être inférieur ou égal à 200 000 € (plafond cumulatif en cas de prêts multiples),

• le remboursement doit être achevé avant le 60ᵉ anniversaire de l’emprunteur,

• le dossier médical du demandeur est soumis à une analyse pour déterminer s’il est éligible à ce dispositif spécifique.

Comment en bénéficier :

La mise en œuvre de la Convention AERAS est automatique et gratuite. Lors de votre demande d’assurance emprunteur, les banques et assureurs doivent évaluer votre dossier selon les principes de cette convention si un risque aggravé de santé est détecté. En cas de refus d’assurance standard, votre dossier sera transféré à un niveau d’expertise supérieur. Les garanties seront évaluées plus en détail. Il faudra aussi respecter les principes de non-discrimination. En cas de refus persistant, il existe par ailleurs un recours pour obtenir une médiation.

Impact pour les emprunteurs :

Le principal avantage de la Convention AERAS est de réduire les surcoûts souvent appliqués aux emprunteurs à la santé fragile. Ils peuvent parfois tripler le coût d’une assurance classique. Ces profils bénéficient de plafonds tarifaires grâce à ce dispositif. Cela garantit une couverture abordable.

Par ailleurs, la convention améliore l’accès au crédit en supprimant les blocages liés à l’assurance. Cela a permis à de nombreux emprunteurs de réaliser des projets de vie comme l’achat d’un bien immobilier ou le financement d’un investissement locatif. Ils auraient autrement été exclus du système bancaire.

Un emprunteur de 45 ans dispose d'un prêt immobilier de 150 000 € sur 15 ans. Il a été diagnostiqué avec une maladie chronique. Il pourrait voir son assurance multipliée par trois en dehors de la Convention AERAS. Grâce à cette dernière, les cotisations sont plafonnées. Cela lui permettra de réduire ses frais et d’obtenir une couverture adaptée sans être financièrement pénalisé.

Assurance groupe ou individuelle : quelle est la meilleure option ?

L’assurance groupe est un contrat collectif proposé directement par la banque ou l’établissement prêteur. Dans ce type de contrat, le tarif est souvent standardisé. Il ne tiendra pas forcément compte des spécificités individuelles de l’emprunteur. Tous les emprunteurs bénéficient des mêmes garanties à un tarif unique, bien que celui-ci soit généralement calculé pour inclure un certain niveau de risque pour l’assureur.

L’assurance individuelle, en revanche, est un contrat souscrit directement auprès d’un assureur externe à la banque. Il est personnalisé en fonction de :

• votre profil,

• vos antécédents médicaux,

• votre situation professionnelle.

Cela permet une tarification plus ajustée et souvent plus avantageuse.

Comparatif chiffré :

L’assurance individuelle peut réduire les coûts. Les économies réalisées peuvent être substantielles en fonction du profil de l'emprunteur.

L’assurance individuelle peut réduire les coûts de 20 % à 50 % par rapport à l’assurance groupe standardisée. Cette différence de montant est surtout due à la personnalisation de l’offre.

Une personne en bonne santé et sans antécédents médicaux pourra bénéficier de cotisations bien inférieures par rapport à l’assurance groupe. Cette dernière applique des tarifs uniformes. À l’inverse, un profil qui présente des risques aggravés de santé pourrait se voir proposer une prime plus élevée dans le cadre de l’assurance groupe. L’assurance individuelle quant à elle pourrait offrir une couverture plus adaptée, souvent à un tarif plus compétitif.

Avant de signer votre contrat d’assurance emprunteur, il faudra comparer les deux options. Ainsi vous identifierez celle qui correspond le mieux à votre situation. Pour ce faire, il est conseillé de demander des devis auprès de différents assureurs pour l’assurance individuelle. Il faudra aussi bien vérifier les conditions proposées par votre banque pour l’assurance groupe.

Utilisez aussi des simulateurs en ligne pour obtenir une estimation des économies possibles. Gardez par ailleurs à l’esprit que l’assurance individuelle peut offrir des garanties plus flexibles, comme des exclusions de risques adaptées. L’assurance groupe quant à elle offre souvent une couverture de base plus générale.

Les exclusions de garanties : ce qu’il faut surveiller

Il faut comprendre les exclusions de garanties lorsqu’on souscrit une assurance emprunteur. En particulier dans le cadre d’un prêt immobilier. En fonction du type de contrat choisi, certaines situations ou activités peuvent être exclues de la couverture.

Les activités professionnelles à risque sont fréquemment exclues des assurances emprunteur. C'est le cas du travail en hauteur ou la manipulation de produits chimiques ou dangereux. Les personnes qui exercent ces métiers doivent en général souscrire une garantie spécifique ou un contrat supplémentaire. C'est ce qui leur permettront d'être couvertes en cas de sinistre lié à leur activité professionnelle.

Un autre type d’exclusion courant concerne les sports extrêmes ou activités de loisirs spécifiques. C'est le cas du parachutisme, de l’alpinisme ou du motocross. Si l’assuré pratique ces activités, il est possible que certaines assurances ne couvrent pas les risques liés à ces pratiques. Il devra souscrire des garanties supplémentaires adaptées.

Pourquoi est-ce important ?

Les exclusions de garanties doivent être prises très au sérieux, car elles peuvent avoir des conséquences importantes en cas de sinistre. Si elles ne sont pas anticipées peut entraîner un refus de prise en charge de l’assureur lorsque le sinistre survient.

Si un emprunteur qui a un contrat d'assurance emprunteur avec exclusion des sports extrêmes se blesse lors de la pratique de l'un de ces sports, il se pourrait que sa demande de remboursement soit rejetée. Cela engendrerait des frais importants non couverts par l’assurance.

Il faudra donc lire attentivement les clauses du contrat pour s’assurer que les activités que vous pratiquez ou votre situation personnelle ne sont pas exclues de la couverture. Vous pourrez ainsi prévoir des ajustements ou souscrire des garanties complémentaires si nécessaire. En cas de doute, il est conseillé de demander des précisions à l’assureur et de vérifier les exclusions avant de signer votre contrat.

La gestion des exclusions de garanties est un aspect important dans la stratégie d’optimisation de votre contrat. Elle permet d’éviter des situations dans lesquelles vous seriez mal couvert.

Les points essentiels à retenir

Différentes stratégies peuvent être adoptées pour réduire efficacement le coût de votre assurance emprunteur et optimiser vos économies. Comparer les offres d’assurance et privilégier la délégation d’assurance vous permettra de trouver une couverture plus avantageuse que celle proposée par votre banque. Les économies possibles peuvent s'élever à 30 %.

Vous pourrez changer d’assurance à tout moment sans pénalité, grâce à la loi Lemoine. Cela vous permet de vous adapter aux meilleures offres du marché au fil du temps. Une autre astuce consiste à ajuster les garanties en fonction de vos besoins réels. Vous éliminerez les options superflues, ce qui peut vous faire économiser entre 10 % et 20 % sur votre prime annuelle.

Vous réduirez progressivement le coût de l’assurance, en optant pour un contrat basé sur le capital restant dû. L'économie globale sera significative. Si vous présentez des risques aggravés de santé, profiter de la Convention AERAS vous permettra de bénéficier d’une couverture plus accessible et à tarif réduit.

Réalisez une simulation d’assurance prêt immobilier pour identifier les économies possibles en fonction de votre profil et de votre projet. Vous pourrez ainsi mieux comprendre les options qui s’offrent à vous. C'est ainsi que vous trouverez la solution la plus avantageuse en termes de coût et de garanties.

Vous pouvez réduire considérablement le coût global de votre crédit immobilier, si vous optimisez le coût de votre assurance emprunteur. Vous pourrez aussi garantir la protection de votre patrimoine et de votre famille, en toute tranquillité . Bien gérer votre assurance peut ainsi se traduire par des économies considérables à long terme. Cela vous offrira également la sécurité nécessaire pour mener à bien vos projets.